Baufinanzierung

Als erster Punkt ist als Tipp vor dem Abschluss einer Baufinanzierung natürlich eine umfassende und kompetente Beratung. Ohne diese ist es unmöglich alle Besonderheiten einer so komplexen Finanzierung zu beachten. Dabei sollte die Beratung durch einen unabhängigen Finanzberater erfolgen, da dieser mehrere Varianten der Finanzierung anbieten kann und Produkte verschiedener Banken kombinieren kann.

Ein anderer Tipp ist die Gegenüberstellung aller monatlich anfallenden Einnahmen und Ausgaben. So kann der Kunde eine monatliche Ratenhöhe festlegen, die als Höchstgrenze der Belastung von vorn herein angesetzt werden kann. Denn je höher die Rückzahlungsrate ausfallen darf, desto früher ist die Summe der Baufinanzierung abbezahlt und der Kunde wieder schuldenfrei. Wenn möglich sollte auch die Laufzeit der Baufinanzierung so kurz wie nur möglich gehalten werden, damit so wenig wie möglich Kreditzinsen fällig werden. Grundsätzlich sollten auch regional unterschiedliche staatliche Fördermöglichkeiten, die in den verschiedensten Förderprogrammen für die Schaffung oder Sanierung von Wohneigentum zur Verfügung gestellt werden, zusätzlich mit ausgeschöpft werden. Ein Vergleichen aller Konditionen der unterschiedlichsten Anbieter ist immer ein guter Tipp und so kann mancher Euro eingespart werden. Auch Fragen einer möglichen Anschlussfinanzierung sollten gleich von Anfang an mit betrachtet werden, um sich dafür günstige Konditionen zu sichern. Das bedeutet, das spätestens ein halbes Jahr vor dem Ende der Zinsbindung aktuelle Vergleichsangebote verschiedener Banken angefordert werden sollten, um bei Einsparungsmöglichkeiten einen Bankenwechsel vornehmen zu können.

Was sollte bei jeder Baufinanzierung beachtet werden

Auf alle Fälle spielt bei jeder geplanten Baufinanzierung das notwendige Eigenkapital erst einmal eine ganz wichtige Rolle. Je höher die Summe an Eigenkapital ist, die zur Verfügung steht, desto geringer ist die Summe die als Kredit in Anspruch genommen werden muss. Als Minimum wird bei den verschiedensten Anbietern ein Eigenkapital von 10 % der Bausumme voraus gesetzt. Soll die Immobilie nach der Fertigstellung privat genutzt werden, ist es immer empfehlenswert so viel wie möglich Eigenkapital einzusetzen, um die monatliche Belastung der Rückzahlungsraten zu senken.

Ist eine Vermietung der Immobilie geplant, spricht aus steuerlicher Sicht vieles für den Einsatz des mindestens notwendigen Eigenkapitals. Ein anderer wichtiger Aspekt eine mögliche vorzeitige Tilgung eines Teiles oder der gesamten Summe der Baufinanzierung. Es sollte immer beachtet werden, dass diese Möglichkeit im Kreditvertrag erwähnt wird. Wird das Darlehen bei einer deutschen Bank aufgenommen, so ist gesetzlich festgelegt das nach einem Zeitraum von zehn Jahren dem Kreditnehmer die Möglichkeit gegeben werden muss, das Darlehen teilweise oder vollständig vorzeitig zurück zu zahlen. Beachtet werden sollten auf jeden Fall auch die Möglichkeiten für Sondertilgungen. Da einige Banken dafür Zinsaufschläge verlangen, ist dieser Punkt vor Abschluss einer Baufinanzierung besonders wichtig. Beträge von 2.500 Euro bis 10.000 Euro im Jahr sollten als Sondertilgung zusätzlich zurückgezahlt werden können, ohne das dadurch zusätzliche Kosten entstehen.

Natürlich gibt es auch bei der Baufinanzierung Schattenseiten die dem Kunden nicht sofort mitgeteilt werden. Ein Nachteil ist, dass viele Berater die Kunden im Unklaren lassen wie es mit der Rückzahlung des Darlehens bei etwaigem Eintritt von Arbeitslosigkeit oder einer längeren Krankheit aussieht. Dafür werden den Kunden Kapitalbildende Lebensversicherungen angeboten, die aber meist nutzlos sind. Das sind zusätzliche Kostenfaktoren und ein nicht unwesentlicher Baufinanzierung Nachteil für den Kunden.

Meist wird eine Zinsersparnis auf diesem Weg versprochen, die aber unrealistisch ist. Die tatsächliche Belastung durch die Kombination der Baufinanzierung mit einer Lebensversicherung ist oftmals höher, als wenn die gesamte Summe als Finanzierung in Anspruch genommen worden wäre. Als ein weiterer Nachteil einer Baufinanzierung ist anzusehen, dass durch die Höhe der Finanzierungssumme und die lange Laufzeit eine Abhängigkeit zu der jeweiligen Bank entsteht. Wurde die gesamte Antragstellung und Abwicklung der Baufinanzierung über das Internet erledigt, besteht für manchen Kunden der Nachteil dass er keinen persönlichen Ansprechpartner zur Verfügung hat. Auftretende Fragen und Probleme können nur über einen unpersönlichen Kontakt ohne eine direkte Kundenbetreuung geklärt werden. Viele Berater, die im Finanzsektor beschäftigt sind, arbeiten nur für eine bestimmte Bank oder Bausparkasse und bieten natürlich dessen Produkte dem Kunden an. Der Nachteil dieser Beratung besteht darin, dass der Kunde von anderen möglichen Finanzierungskonzepten nichts erfährt.

Auf der Suche nach einer günstigen Baufinanzierung werden viele Banken und Finanzdienstleister die unterschiedlichsten Möglichkeiten anbieten.

Für den Kunden ist eine Finanzierung immer von Vorteil, die die staatlich gewährten Fördermittel von Anfang an mit einbezieht. Durch diese Zuschüsse des Staates lassen sich die reinen Kreditkosten reduzieren. Es kann eine genaue Kalkulation der Kreditkosten erfolgen, so dass spätere böse Überraschungen fast ausgeschlossen werden können. Eine richtige, auf die persönlichen Verhältnisse der Kunden abgestimmte günstige Baufinanzierung wird nicht nur die reinen Baukosten, sondern auch die anfallenden Nebenkosten mit abdecken.

Das bringt erhebliche Vorteile für den Kunden. Es muss kein Eigenkapital für anfallende Notar- oder Maklerkosten investiert werden und dieses kann als Reserve für ungeahnte zusätzliche Kosten beim Bau verwendet werden. Weitere Vorteile einer Baufinanzierung sind die günstigen Zinsen. Gerade in den Zeiten wo der Zinssatz relativ gering ist, wird sich der Kunde beim Abschluss einer Finanzierung diesen geringen Zinssatz über den gesamten Finanzierungszeitraum sichern, egal wie sich die Marktlage in der Zwischenzeit entwickelt. Das bedeutet günstigere Konditionen die sich finanziell auf alle Fälle positiv bemerkbar machen. Durch diese Zinssicherheit bis zum Ende der Laufzeit können gleich bleibende monatliche Raten über den gesamten Zeitraum einkalkuliert werden.

Die richtige Baufinanzierung zu finden, das kann oftmals gar nicht so einfach sein. Viele Banken bieten Möglichkeiten für eine Baufinanzierung ihren Kunden an, aber ein umfassender Vergleich ist immer ratsam. Nicht nur weil es sich um größere Summen handelt, sondern auch die Konditionen sind von Bank zu Bank sehr verschieden.

Die finanzielle Ausgangssituation wird vor der Ausnahme eines Kredites von der Bank kritisch geprüft werden um dann dem Kunden verschiedene Möglichkeiten der Finanzierung des Bauvorhabens vorschlagen zu können. Es gibt Baufinanzierungen, die ohne Eigenkapital des Kunden möglich sind. Aber in der Regel wird ein gewisses Eigenkapital immer hilfreich sein, um eine zinsgünstige Finanzierungsvariante zu finden. Deshalb ist auch ein bereits Angesparter Bausparvertrag eine günstige Alternative.

Wird eine Altbauimmobilie erworben, bieten sich verschiedene Möglichkeiten den Umbau und die Modernisierung dieser über spezielle Finanzierungen abzudecken, die gerade in diesem Bereich staatlich gewährte Förderungen mit einbeziehen. Auch Fremdwährungskredite werden von vielen Kunden gern in Anspruch genommen, da diese mit einem sehr günstigen effektivem Jahreszins starten und von großen europäischen Bankengruppen vergeben werden, die eine solide Einlagensicherung nachweisen können. Jedes Bauvorhaben ist anders, deshalb muss auch jede Finanzierung auf die persönlichen Bedürfnisse zugeschnitten sein und darf nicht verallgemeinert werden. Eine gute Beratung ist dafür notwendig, um eine Baufinanzierung zu realisieren, die auf keinen Fall zu einem späteren Zeitpunkt zum finanziellen Ruin führen kann.