Berufsunfähigkeitsversicherung

Tipps Berufsunfähigkeitsversicherung

Sehr wichtig ist es, schon beim Abschluss des Vertrages zur Berufsunfähigkeitsversicherung darauf zu achten, das es im Versicherungsvertrag keinen Verweis auf andere Berufe gibt. Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft den Versicherungsnehmer nicht zwingen kann, einen anderen Job anzunehmen falls eine Berufsunfähigkeit eintritt. Es ist also wichtig, dass der gewählte Berufunfähigkeitstarif keinen Hinweis auf eine „abstrakte Verweisung“ beinhaltet.

Tipps zu den Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Keiner kann verlangen dass sich jeder noch an seine Kinderkrankheiten erinnern kann. Deshalb ist ein weiterer Tipp, darauf zu achten, dass die Gesundheitsfragen nur über einen überschaubaren Zeitraum gestellt werden. Bewährt haben sich in dieser Richtung Abfragen über Erkrankungen der letzten fünf Jahre.

Auch schwammig ausgedrückte Formulierungen wie, sind Sie zurzeit vollkommen gesund, sollten skeptisch machen und sind oftmals ein eindeutiger Hinweis für absichtlich eingebaute Fallstricke im Antrag. Gesund und fit fühlen ist schließlich ein Unterschied zu vollkommen gesund sein.

Gerade die Gesundheitsfragen haben es in sich und sind oftmals irritierend formuliert. Darum ist auf eine konkrete Antwort die genau der Fragestellung entspricht zu achten, damit im Fall einer Leistungsbeantragung das kein Grund für die Ablehnung der Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente wird. Bereits beim Ausfüllen des Antrages zur Berufsunfähigkeitsversicherung können gravierende Fehler passieren. Nach Möglichkeit sollte der ausgefüllte Antrag deshalb vor dem Abgeben nach Möglichkeit immer von einem kompetenten Fachmann noch einmal auf Richtigkeit und Vollständigkeit der gemachten Angabe geprüft werden.

Was sollte man bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten

Bereits bei der Antragstellung für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind Gesundheitsfragen zu beantworten. Es ist immer wichtig, diese vollkommen wahrheitsgemäß zu beantworten, damit die Versicherungsgesellschaft die Zahlung von Leistungen nicht verweigern kann.

Es sollte auch beachtet werden, dass das nicht nur auf den aktuellen Gesundheitszustand zutrifft, sondern auch Erkrankungen, die schon Jahre zurück liegen können. Selbst wenn sich diese Angaben negativ auf die Höhe der monatlichen Beiträge auswirken und ein gesundheitsbedingter Risikozuschlag bezahlt muss. Es kann in Einzelfällen auch passieren, dass auf Grund der Angaben über den Gesundheitszustand ein Antrag ganz abgelehnt wird. Weiterhin sollte dem Versicherungsnehmer schon vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung klar sein, dass die Laufzeit der Police mindestens bis zum Erreichen des 62. Lebensjahres laufen sollte. Denn gerade im Alter steigt das Risiko zu erkranken und berufsunfähig zu werden.

Ein Neuabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in diesem Alter werden auf alle Fälle monatlich höhere Beiträge fällig werden. Einige Berater werden den Vorschlag machen, die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Kapitalbildenden Lebensversicherung zu kombinieren. Hier sollte der Grundsatz beachtet werden, dass der Kapitalaufbau und die Risikovorsorge immer zwei getrennte Sachen bleiben sollten. Denn können auf Grund finanzieller Engpässe die Beiträge für den Kapitalaufbau einmal nicht mehr gezahlt werden, geht bei einer Kombination auch der Versicherungsschutz aus der Berufsunfähigkeitsversicherung verloren.

Wo es Vorteile gibt, da sind natürlich auch Nachteile zu finden. Das ist auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung so.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine reine Absicherung eines Risikos. Das bedeutet, dass wenn keine Berufsunfähigkeit eintritt, auch keine Zahlungen erfolgen. Es gibt keine Rückzahlung eingezahlter Beiträge, weil diese nicht in Anspruch genommen werden mussten.

Ein anderer Nachteil der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass wenn Leistungen an den Versicherungsnehmer gezahlt werden, diese auf zustehende Sozialleistungen angerechnet werden. Das bedeutet dass in Einzelfällen durch die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente, die gesetzlichen Unterstützungen total gestrichen werden dürfen. Diesen Aspekt sollte jeder Versicherungsnehmer immer mit einkalkulieren.

Ein weiterer Nachteil der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die so genannte „abstrakte Verweisung“. Das bedeutet dass die Versicherungsgesellschaft eine Klausel im Versicherungsvertrag eingebaut hat, die es dieser Gesellschaft ermöglicht im Falle einer Leistungsanforderung, den Versicherungsnehmer einen anderen Beruf zuweisen zu können. Dieser andere Beruf muss nicht einmal in der Region ausführbar sein, sondern die Ausübung kann vor der Versicherungsgesellschaft deutschlandweit gefordert werden. Dabei spielt es keine Rolle in welcher Branche der Versicherungsnehmer gegen eine Berufsunfähigkeit versichert ist, die Versicherungsgesellschaft kann an Hand dieser Klausel die Zahlung verweigern und den Arbeitnehmer zu dieser beruflichen Umorientierung zwingen.

Ein großer Vorteil in der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht vor allem für jüngere Leute. Die Personengruppe mit einem Eintrittsalter von bis zu 40 Jahren, kann die volle Leistung der Berufsunfähigkeitsrente erreichen, obwohl viele Gesellschaften Personen in dieser Altersgruppe in den ersten fünf Jahren zu einem Startpreis von etwa 50 % des allgemeingültigen Beitragssatzes versichern.

Es gilt generell, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren abgeschlossen werden sollte. Allein der gesundheitliche Aspekt spielt dabei eine entscheidende Rolle. Je jünger, desto gesünder und die gesundheitlichen Angaben fallen positiver aus. Es muss mit keinem höheren Beitrag wegen eines bestehenden gesundheitlichen Risikos gerechnet werden. Ein weiterer Vorteil der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht in der Einkommenssicherung bei Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente. In dieser Zeit entfällt die Beitragszahlung, was noch einmal eine finanzielle Entlastung bedeutet.

Beitragszahlungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung können auf Antrag bei vielen Versicherungsgesellschaften bei eintretender Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Ableistung des Grundwehr- oder Zivildienstes für einen Zeitraum von bis zu12 Monaten beitragsfrei gestellt werden. Das ist ein Vorteil den viele andere Versicherungsverträge nicht zu bieten haben. Weiterhin von Vorteil ist die Tatsache, dass auch bei einer Minderung der Berufsfähigkeit ab 25 % schon Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsrente gezahlt werden.

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird das Risiko abgesichert, dass aus Krankheitsgründen die berufliche Tätigkeit nicht mehr ausgeführt werden kann.

Vor diesem Risiko ist niemand sicher, deshalb ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung immer empfehlenswert. Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird vor dem Erreichen des Rentenalters berufsunfähig, das sollte einem jeden Bürger doch so einiges zu denken geben.

Das betrifft nicht nur die Berufsgruppen aus dem handwerklichen Bereich, die besonders gefährdet sind. Bei einem Dachdecker oder LKW-Fahrer ist das Risiko natürlich größer als bei einem Lehrer oder einer Bürokauffrau. Aber auch in diesen Berufsgruppen können gesundheitliche Gründe die Beendigung der Berufstätigkeit in diesem Beruf erforderlich machen. Vor allem Selbstständige und Freiberufler sollten nicht an der falschen Stelle sparen und eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzen. Dieser Personenkreis ist für die Vorsorge allein verantwortlich und in wird durch keinerlei betriebliche oder staatliche Gesellschaft gegen eine Berufsunfähigkeit abgesichert. Deshalb gilt auf alle Fälle besonders für diese Gruppe der Bevölkerung, das die Berufsunfähigkeitsversicherung auf alle Fälle bei einer erforderlich werdenden Zahlung in der Höhe abgeschlossen werden sollte, das die Höhe der zu zahlenden Berufsunfähigkeitsrente die Höhe der monatlichen Grundlebenskosten abdeckt.
Dazu wird im Allgemeinen ein Satz von 75 % des Nettoeinkommens zu Grunde gelegt. Die richtige Versicherungsgesellschaft zu finden, wird immer nur durch ein Vergleichen aller Konditionen und Leistungen der einzelnen Gesellschaften möglich sein.