Fondsgebundene Lebensversicherung

Um die volle Auszahlung der fondsgebundenen Lebensversicherung zu erreichen, sollte der Versicherungsvertrag immer so abgefasst werden, dass die fällige Auszahlung nach der Vollendung des 60. Lebensjahres erfolgt. Noch günstiger wirkt sich ein Ende der Vertragslaufzeit bei Erreichen des Rentenalters aus. Nur so ist eine Steuerermäßigung möglich und die Auszahlungssumme dementsprechend höher.

Ein weiterer Tipp ist, schon bei Vertragsabschluss eine dynamische Anpassung des Sparbetrages zu vereinbaren. Dadurch bekommt der Versicherungsnehmer das Recht, ohne eine weitere Gesundheitsprüfung, den Beitrag einmal jährlich zu erhöhen. Das ist vor allem für den Personenkreis ein wichtiger Aspekt, der eine gute Einkommensentwicklung verzeichnen kann. Durch diese Möglichkeit kann die Auszahlungssumme beträchtlich erhöht werden. Jeder Versicherungsnehmer sollte auch die Möglichkeit nutzen, schon zu Beginn der ausgewählten Laufzeit im Versicherungsvertrag festzuhalten, wer im Todesfall die eingezahlten Beiträge und die eventuell anfallende Gewinne aus der Fonds erhalten soll. Ein weiterer Tipp ist, dass ein Wechsel der Fonds einmal im Jahr kostenlos vereinbart sein sollte. Nur so kann der Versicherungsnehmer auf die aktuelle Lage der Fonds auf dem Finanzmarkt optimal und richtig reagieren. Dabei sollte durch die Versicherungsgesellschaft auch die Möglichkeit eingeräumt werden, das der Versicherungsnehmer seine Sparanteile zu unterschiedlich großen Teilen, einmal jährlich auf einen oder auf Wunsch auch auf mehrere Fonds verteilen kann.

Was sollte bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung beachtet werden

Als ein wichtiger Aspekt wird von vielen Versicherungsnehmern eine mögliche frühere Auszahlung von Teilbeträgen aus der fondsgebundenen Lebensversicherung angesehen. Es sollte also schon bei dem Abschluss des Vertrages darauf geachtet werden, dass diese Möglichkeit dem Versicherungsnehmer gewährt wird. Dadurch kann der Versicherungsnehmer auch am Ende der Laufzeit auf die Auszahlung der gesamten Summe verzichten und sich nur einen Teilbetrag auszahlen lassen. Das kann sich steuerlich günstig auswirken, wenn der Auszahlungsbetrag auf mehrere Jahre verteilt in Anspruch genommen wird.

Stehen die Aktienkurse bei Ablauf einer fondsgebundenen Lebensversicherung niedriger als normal, sollte der Versicherungsnehmer darauf achten, dass in dem Versicherungsvertrag die Möglichkeit festgehalten wird, seine erworbenen Fondsanteile auf ein selbst gewähltes eigenes Depot zu übertragen. Das ermöglicht dem Versicherungsnehmer eine Umschichtung seines Anlagevermögens und er kann selbst einen günstigeren Zeitpunkt für die Auszahlung festlegen. Da es bei der fondsgebundenen Lebensversicherung immer möglich ist das bereits angesparte Vermögen auf andere Fonds zu übertragen, sollte der Versicherungsnehmer diese Möglichkeit auch während der gesamten Laufzeit beachten. Ist eine Negativentwicklung der Investmentfonds über einen längeren Zeitraum zu beobachten, gilt es schnell zu reagieren und bereits bestehende Fondsguthaben auf andere, sich besser entwickelnde Fonds, zu übertragen. Das sollte auch für zukünftig noch einzuzahlende Beiträge beachtet werden, um eine höchst mögliche Rendite bei minimalem Risiko zu erreichen.

Auch bei den fondsgebundenen Lebensversicherungen gibt es Nachteile die immer mit beachtet werden sollten. So ist es in den meisten Fällen trotz der Höhe der monatlichen Beiträge nicht möglich einen sinnvollen Versicherungsschutz zu erreichen. Da das meiste Kapital in die Fonds geht, bleibt für die eigentliche Lebensversicherung nur ein Bruchteil übrig. Die möglichen Auszahlungen würden auch in einer auftretenden finanziellen Notsituation nicht ausreichen, um diese zu überbrücken.

Ein weiterer Nachteil bei den fondsgebundenen Lebensversicherungen ist, dass die Versicherungsgesellschaft absolut keinen Betrag garantieren muss, der nach Ablauf der Laufzeit zur Auszahlung kommt. Der Versicherungsnehmer kann also nur an der jährlichen Abrechnung der Dividende einen Überblick bekommen, wie der Wert der Fonds sich entwickelt hat und muss bei einer Negativentwicklung sofort von sich aus darauf reagieren. Eine richtige Voraussage über die zu erwartende Entwicklung der Fonds in den nächsten Jahren zu treffen, ist selbst guten Beratern der Finanzbranche nicht möglich. Ein gewisser Ungewissheitsfaktor kann also bei der fondsgebundenen Lebensversicherung nie ganz ausgeschlossen werden.

Ein weiterer Nachteil sind die hohen Abschlussgebühren für einen Vertrag. Diese müssen vom Versicherungsnehmer über Monate erst einmal zurückgezahlt werden, ohne dass ein eigenes kleines Sparguthaben in dieser Zeit aufgebaut wird. Tritt eine finanzielle Notsituation ein und es wird Geld zur Überbrückung dieser benötigt, kann es leicht passieren das absolut noch kein Rückkaufswert in der fondsgebundenen Lebensversicherung aufgebaut wurde.

Da die fondsgebundene Lebensversicherung in die verschiedensten Investmentfonds investiert, kann der Versicherungsnehmer abhängig von der Wertentwicklung seiner Fondsanteile von einem hohen Gewinnanteil profitieren. Ein grundlegender Vorteil der für den Abschluss einer fondsgebundene Lebensversicherung oftmals ausschlaggebend ist.

Es muss aber generell auch mit beachtet werden, dass die fondsgebundene Lebensversicherung keine Garantie auf die Auszahlung der eingezahlten Sparbeiträge bietet. Viele Versicherungsnehmer sehen auch einen großen Vorteil in der garantierten Sterbefallleistung. Die Absicherung der Hinterbliebenen nimmt einen immer größer werdenden Stellenwert ein.

Ein weiterer Vorteil der fondsgebundenen Lebensversicherungen besteht darin, das alle erwirtschafteten Erträge aus den Fondsanlagen dem Versicherungsnehmer zugute kommen und diese nicht wie bei den üblichen Kapitalbildenden Lebensversicherungen zum Ausgleich von bestehenden Kostenüberschreitungen der Versicherungsgesellschaften und als Unternehmensgewinne ausgewiesen werden dürfen.

Wenn schon beim Abschluss einer fondsgebundenen Lebensversicherung darauf geachtet wird, das die Vertragslaufzeit mindestens die geforderten 12 Jahre beträgt und der Ablauf so gelegt wird, das der Versicherungsnehmer das Alter von 60 Jahren erreicht hat, kann der gesamte Betrag steuerfrei ausgezahlt werden. Ein finanzieller Vorteil der sich auf alle Fälle rechnet. Wird die fondsgebundenen Lebensversicherung als Altersvorsorge angegeben, kann diese auch beim Eintreten einer Arbeitslosigkeit nicht als Vermögen angerechnet werden. Es besteht ein Anspruch auf Arbeitslosengeld und diese Versicherung muss nicht gekündigt werden.

Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Kombination aus einer Risikolebensversicherung und einer zusätzlichen Vorsorge für das Alter.

Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung wird der in dem abgeschlossenen Versicherungsbeitrag festgesetzte Sparanteil direkt in einem oder mehreren Investmentfonds eingezahlt. Eine zusätzliche Absicherung bietet die fondsgebundene Lebensversicherung mit einem speziellen Todesfallschutz. Das wird aber von vielen Versicherungsnehmern nicht als das Hauptaugenmerk angesehen, sondern es geht meist mehr um eine attraktive steuerlich begünstigte Kapitalanlage. Dabei muss sich die garantiert auszuzahlende Summe im Sterbefall mindestens auf 60 % der Versicherungssumme belaufen, um vom Finanzamt steuerlich anerkannt zu werden.

Der Unterschied einer fondsgebundene Lebensversicherung zu einer normalen Lebensversicherung besteht also darin, dass das Kapitalanlagerisiko vom Versicherer auf den Versicherungsnehmer übertragen wird. Der tatsächliche Wert einer fondsgebundene Lebensversicherung kann immer über den Tageskurs der Fondsanteile ermittelt werden. Fondsgebundene Lebensversicherungen werden immer für einen langen Anlagezeitraum abgeschlossen, dieser sollte immer mindestens 12 Jahre betragen. So kann erwartet werden, dass auch bei größeren Kursschwankungen auf dem Aktienmarkt eine gute Rendite zu erwarten ist.

Die Entscheidung, in was für Fonds die Sparbeträge investiert werden, kann abhängig von der aktuellen Marktlage innerhalb der Laufzeit vom Versicherungsnehmer geändert werden. Die an den Versicherungsnehmer auszuzahlende Leistung nach Ablauf des Anlagezeitraumes ist immer abhängig von der Summe die der Verkauf der Fondsanteile zum tagesaktuellen Kurs bringt. Der Erlös der durch den Verkauf der Fondsanteile erreicht wird, wird an den Versicherungsnehmer in einer Summe steuerfrei ausgezahlt